Change de devises pour acheter une maison en Espagne : guide pour les acheteurs internationaux

Lorsque vous achetez un bien sur la Costa Daurada ou le Delta de l'Èbre depuis un pays qui n'utilise pas l'euro, il y a un facteur que beaucoup d'acheteurs découvrent trop tard : le change de devises. Sur une opération de plusieurs centaines de milliers d'euros, une différence de quelques centimes sur le taux de change représente des milliers d'euros. Ce guide vous explique comment le gérer en toute sécurité.

Pourquoi le change de devises compte (beaucoup)

Le taux de change entre votre monnaie (livre, franc suisse, dollar…) et l'euro bouge chaque jour. Des semaines peuvent s'écouler entre la réservation du bien et la signature chez le notaire, et pendant ce temps le taux peut varier de 3 % ou plus. Sur une maison de 400 000 €, ces 3 % représentent une différence de 12 000 €, en bien ou en mal. Gérer la devise n'est pas un détail : cela fait partie du prix réel que vous payez.

Banque traditionnelle ou spécialiste du change

La façon la plus coûteuse de transférer l'argent est généralement votre banque habituelle : elle applique un taux peu compétitif et des frais de virement international pas toujours transparents. Un spécialiste (courtier) du change propose en général un taux bien plus proche du marché réel et des frais plus clairs. Dans un achat immobilier, cette différence se remarque.

En règle générale, comparez toujours le taux de change final (pas seulement les frais) : c'est là que se trouve le vrai coût.

Change « spot » et contrat « forward » : fixez aujourd'hui le prix de demain

Il existe deux façons courantes de changer l'argent :

• Spot : vous changez au taux du jour et transférez. Simple et rapide.
• Forward : vous fixez aujourd'hui le taux pour un transfert futur (par exemple le jour de la signature), même si l'argent ne part pas encore. Vous vous protégez ainsi d'une évolution défavorable du taux entre l'acompte et l'acte.

Pour de nombreux acheteurs internationaux, un contrat forward apporte de la sérénité : ils savent exactement ce que la maison leur coûtera dans leur monnaie, quoi qu'il arrive sur le marché.

Avant de transférer : NIE et compte bancaire en Espagne

Pour payer le bien, les impôts et les charges, vous aurez besoin de votre NIE et, en pratique, d'un compte bancaire espagnol. Préparez aussi les documents justifiant l'origine des fonds (les banques sont tenues de le vérifier, surtout pour les non-résidents) : déclarations, bulletins de salaire, la vente d'un bien antérieur, etc. Les avoir prêts évite les retards à la signature.

Un exemple indicatif

Un acheteur britannique acquiert une maison de 400 000 €. Via la banque, il obtient un taux 2,5 % moins bon que le spécialiste et paie des frais plus élevés. Résultat : il finit par payer environ 10 000 £ de plus pour exactement le même bien. Non pas à cause du prix de la maison, mais de la façon dont il a transféré l'argent.

Les chiffres sont indicatifs et le taux de change varie chaque jour.

Comment nous vous accompagnons

Nous travaillons avec des conseillers financiers de confiance qui peuvent vous aider pour le change, et nous vous orientons pour que l'achat s'adapte à votre opération : nous coordonnons les délais de l'acompte et de la signature et veillons à ce que l'argent arrive à temps et sans surprises. Et sur la fiche de chaque bien, vous verrez le prix aussi dans votre monnaie, à titre de référence.